Hace tiempo escribí algunos artículos sobre las inversiones por Internet y la gran ventaja que representan los préstamos «Persona a Persona». En este artículo voy a evaluar uno de los sitios más concurridos en México y otros países de latinoamérica: Afluenta. Si eres nuevo en el tema de los préstamos «peer to peer» (persona a persona o P2P) te recomiendo le des una leída a los siguientes artículos: Qué son los préstamos por Internet y ¿Cómo funcionan los préstamos persona a persona por Internet?

Afluenta: Préstamos por Internet

Afluenta es una de las plataformas de préstamos peer to peer más grandes y exitosas en América Latina. Actualmente tiene operaciones en Argentina, México y Perú; aunque están en desarrollo en otros países como Brasil, Chile y Colombia. A la fecha de escritura de este artículo, en México Afluenta ha otorgado más de 161 millones de pesos en 3,600 préstamos; generando una ganancia superior a 28 millones de pesos en intereses para los inversionistas. De acuerdo a la información presentada en su portal, Afluenta lleva operando en México desde octubre del 2016. Su crecimiento, tanto de inversionistas como de fondos, ha sido de forma casi exponencial como se puede apreciar en las siguientes imágenes.

Afluenta evolución mensual de inversionistas
Evolución Mensual de Inversionistas en Afluenta

Ingreso mensual de fondos para préstamos peer to peer
Ingreso Mensual de Fondos en Afluenta

Resumen:

A manera de resumen, a continuación presento lo más relevante de la platafoma.

  • Monto mínimo de Inversión inicial: Bajo ($5,000 pesos)
  • Participación mínima por Inversión: Muy baja ($50 pesos)
  • Cuota de inscripción: Muy baja ($100 pesos + IVA) o Gratis (leer al final del artículo)
  • Costos de los servicios: Medio (2% + IVA sobre cuotas cobradas, 1% + IVA sobre intercambio de portafolios, de $0 a $160 pesos mensuales por mantenimiento de cuenta dependiendo el monto y antigüedad, de 0% a 20% por gestión de cuotas en mora)
  • Rendimiento anual promedio: Alto (mayor al 20%).
  • Rendimientos por préstamo: Altos (del 3% al 37%, dependiendo perfil de riesgo del cliente y plazo de la inversión).
  • Plazos de inversión: Buenos (12, 18, 24, 36 y 48 meses).
  • Riesgo: Moderado
  • Herramientas, datos y estadísticas: Muy buenos
  • Antigüedad: Buena (casi 3 años)
  • Interfaz gráfica y facilidad de uso: Muy buena
  • Inversiones disponibles: Normal
  • Opciones de contacto: Muy buenas (e-mail, Chat en línea, teléfono).

Lo mejor de Afluenta

Como prestamista, lo mejor de Afluenta son los rendimientos que ofrece. Las tasas de interés son mucho más altas que en otros portales similares (Prestadero, Doopla, Yotepresto, etc…), que van desde el 3% hasta el 37%. Según su sitio, el rendimiento promedio estimado es del 21.8%. Las elevadas tasas de interés pudieran no ser de lo mejor para los solicitantes, pero siguen siendo mucho más ventajosas que la mayoría de los intereses que cobran las tarjetas de crédito, los préstamos bancarios o las casas de empeño. Es por esto que la plataforma cuenta con un buen número de solicitantes que va de acuerdo con el número de prestamistas.

Otra de las principales ventajas es su sistema de Inversión Automática (Afluenta Planifico), donde tienes la oportunidad de configurar una gran variedad de opciones para invertir en los préstamos de tu preferencia sin mover un dedo. De todos los sistemas automáticos de inversión que conozco, es el que te ofrece mayor flexibilidad. Puedes elegir la tasa de rendimiento (riesgo), el monto, el plazo, destino del crédito, edad, género, tipo de ingresos y zona geográfica.

Una novedad de Afluenta es su sistema de intercambios. Esta modalidad te permite vender tu «portafolio» de manera anticipada (en el caso que requieras dinero y desees liquidar tus inversiones). Se realiza por medio de una subasta entre inversionistas. De igual manera, puedes comprar otros portafolios que ya cuentan con cierto historial y rendimientos conocidos.

De todas las plataformas de préstamos peer to peer en las que participo, Afluenta es la que cuenta con las mejores herramientas de análisis. Ofrece amplias estadísticas de cartera, por mencionar algunas: composición de los tipos de préstamos, distribución geográfica, perfiles, estado de la cobranza, rendimiento de la inversión, entre otras. También cuenta con la opción de descargar algunos datos en formato de excel, visualizarlos a manera de tabla o gráfico. Sin duda es de lo mejor que hay en los sitios de préstamos peer to peer.

Finalmente, Afluenta es de los pocos sitios de préstamos en línea que ofrece un app para IOS (iPhone/iPad) y Android. Personalmente he utilizado la app de IOS y me parece bastante buena. Es muy sencilla de utilizar y cuenta con las funciones más importantes para invertir y dar seguimiento a tu cuenta desde un dispositivo móvil. En ocasiones se llega a trabar la aplicación, pero basta con cerrarla y volverla a abrir. Si bien no es un sustituto del portal web, sirve de complemento cuando no se tiene acceso a una computadora.

Afluenta iOS app
Aplicación para iOS de Afluenta

Lo malo de Afluenta

Por malo no me refiero a algo catastrófico, pero sí a desventajas respecto a otros portales de préstamos peer to peer. Una de las principales negativas de Afluenta son sus comisiones. En comparación con otros sitios que no cobran por apertura de cuenta, Afluenta cobra $100 pesos más IVA; aunque hay forma de ahorrarse este gasto (leer al final del artículo). La comisión por administración de cartera es de 2% + IVA sobre las cuotas cobradas de préstamos (otros sitios cobran del 1 al 2%). Pero la peor comisión de todas es la del manejo de cuenta, que va desde $10 hasta $160 pesos al mes, en función de la antigüedad y monto invertido en la plataforma. Irónicamente, penalizan más a quien más tiempo y dinero tiene en su portal.

Finalmente, también cobran un porcentaje por la gestión de cuotas tardías (en mora) a partir de 60 días, que va desde el 6% hasta el 20% sobre el monto cobrado.

Cuotas y Comisiones en Afluenta
Cuotas y comisiones Afluenta

Tomando en cuenta que a penas voy a cumplir un año invirtiendo en Afluenta, su porcentaje de cartera vencida me parece un poco elevado en comparación de otros sitios. A la fecha, tengo casi un 10% de préstamos cuyo último pago se encuentra en mora por más de 31 días. Un 2.2% tiene un atraso superior a 180 días, lo que reduce drásticamente la probabilidad de poder recuperar ese dinero. Afortunadamente, gracias a las altas tasas de interés y una buena diversificación en préstamos se logran subsanar las «pérdidas» y obtener buenos rendimientos.

Cobranza de mis préstamos peer to peer en Afluenta
Estado de la Cobranza de mis Préstamos en Afluenta

Antes de Cerrar…

No está de más aclarar que rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Mi experiencia (positiva o negativa) a la fecha, tampoco es garantía que sea la misma que puedan tener otras personas. Toda inversión implica un riesgo, que normalmente está asociado con los rendimientos: a mayor riesgo, mayor rendimiento (y viceversa). Por lo anterior, recomiendo diversificar tus inversiones en la medida posible para «no poner todos los huevos en una canasta».

Ahórrate la Cuota de Inscripción a Afluenta

Si deseas registrarte en Afluenta y ahorrarte la cuota de inscripción de $100 pesos + IVA , sólo es cosa que me escribas un correo a [email protected] indicando que deseas una invitación a Afluenta. En cuestión de un par de horas (un día cuando mucho), te estará llegando mi invitación a tu correo. Como mi invitado, no será necesario que pagues la cuota de inscripción.

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